Een spaarhypotheek kunt u niet meer afsluiten als u voor het eerst een hypotheek afsluit. Tenminste niet als u gebruikt wilt maken van de hypotheekrenteaftrek. Een al bestaande spaarhypotheek kan eventueel overgezet worden naar een andere bank of een andere woning. Het bedrag van deze hypotheekvorm kan daarbij niet verhoogd worden. Op deze pagina gaan we uitgebreid in op de kenmerken van de spaarhypotheek.
Bij het overzetten van uw spaarhypotheek is de rente erg belangrijk. Vergelijk direct online de actuele hypotheekrentes voor spaarhypotheken!
Een spaarhypotheek heeft twee onderdelen:
In de spaarverzekering wordt een kapitaal opgebouwd, waarmee de aflossingsvrije lening aan het einde in één keer wordt afgelost. Tot dat moment blijft het openstaande hypotheekbedrag gelijk. Het bijzondere aan de spaarhypotheek is dat het rendement in de spaarverzekering precies hetzelfde is als de rente over de lening. Daardoor is de aflossing aan het eind gegarandeerd. Naast de kapitaalopbouw zit in de spaarverzekering ook de dekking bij overlijden (de overlijdensrisicoverzekering).
De maandlast van de spaarhypotheek bestaat uit:
De premie voor de spaarverzekering bestaat ook uit twee delen:
De spaarpremie wordt exact zo berekend dat aan het einde precies genoeg kapitaal is opgebouwd om de hypotheek mee af te lossen. De overlijdensrisicopremie zorgt voor de verzekering waarmee uw hypotheek wordt afgelost bij overlijden.
Zolang de hypotheekrente gelijk blijft is de (bruto en netto) maandlast van de spaarhypotheek hetzelfde. In onderstaande grafiek ziet u een overzicht van de maandlasten van de spaarhypotheek.
Bij een verhoging van de hypotheekrente gebeurt er iets aparts. Het rentedeel van de maandlast gaat omhoog, maar de spaarpremie gaat omlaag. Het rendement gaat immers net als de hypotheekrente omhoog, en bij een hoger rendement hoeft u minder in te leggen om tot hetzelfde eindbedrag te komen. De totale maandlast stijgt wel, maar de stijging wordt afgezwakt door deze dempende werking. Andersom geldt dat ook een daling van de maandlast door een lagere hypotheekrente minder sterk is.
De hypotheekrente die u betaalt voor de spaarhypotheek is - als u aan de voorwaarden voldoet - fiscaal aftrekbaar. Dit belastingvoordeel geldt voor maximaal 30 jaar. Na die 30 jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek, waardoor de netto lasten flink stijgen. Zover komt het niet als u de hypotheek aflost - daarvoor bouwt u kapitaal op in uw spaarverzekering. In de grafiek hierboven ziet u dat de hypotheekrenteaftrek erg belangrijk is om de maandlast van de spaarhypotheek betaalbaar te houden.
Omdat de premie van de spaarverzekering precies zo berekend kan worden dat uw eindkapitaal altijd klopt, weet u zeker dat u met de spaarhypotheek uw hypotheek kunt aflossen. De waarde van de spaarverzekering is - als u aan de voorwaarden voor de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) voldoet - belastingvrij.
Een spaarhypotheek lost u dus aan het einde af met de uitkering van de spaarverzekering. Wilt u extra aflossen? Dat kan! Als u een bedrag aflost op uw lening betaalt u daarna minder hypotheekrente en een lagere premie voor de spaarverzekering. Het fiscale voordeel wordt dan ook kleiner.
U kunt er ook voor kiezen om het geld voor de extra aflossing te gebruiken voor een extra inleg op uw spaarverzekering. Uw maandlast wordt dan lager, omdat u minder premie hoeft te betalen. Tegelijk houdt u wel de volledige hypotheekrenteaftrek. Er zijn wel voorwaarden verbonden aan zo'n extra inleg.
Voor uw duidelijkheid een opsomming van de voordelen en nadelen van de spaarhypotheek:
Bezoekadres: Limaweg 25, 2743 CB Waddinxveen | E-mail: Klantenservice@nhp.nl | Route naar NHP | 2023 NHP | Cookiebeleid | Disclaimer | Service code :