Heeft Nationale Hypotheek Garantie nog wel zin?

Artikel van 19-11-2021 door Anneke Ranzato

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) - die ken je vast wel. Maar wist je ook dat er steeds minder hypotheken met NHG worden afgesloten? Waarom zou dat zijn, iedereen roept toch altijd dat het toch zo gunstig is, een NHG-hypotheek?

De voordelen van de NHG-hypotheek

Klopt. Dat roept iedereen en het ís ook zo: als je een hypotheek met NHG kunt afsluiten is het meestal niet zo slim om dat na te laten. Waarom? Omdat de borgstelling die erbij hoort jou extra zekerheid geeft. NHG helpt als je jouw hypotheeklasten niet meer kunt betalen in de volgende situaties:

• Echtscheiding
• Werkloosheid
• Arbeidsongeschiktheid
• Overlijden van je partner

Stuk voor stuk zijn die bijzonder nare situaties waar je zelf lang niet altijd schuld aan hebt. Het is dan ook erg fijn als je dan geholpen wordt bij het verzachten van de financiële gevolgen. En als het uiteindelijk toch tot het verkopen van je huis komt, dat je dan niet met een restschuld overblijft.

Restschuld? Wat is dat?

Restschuld? Ja, dat is op dit moment misschien nauwelijks denkbaar, maar er zijn ook periodes waarin je een huis lastig kunt verkopen. Dat je genoegen moet nemen met een verkoopprijs die lager ligt dan jouw openstaande hypotheek. Dat leidt tot een restschuld: je hebt nog wel een bedrag terug te betalen aan de bank, ook al heb je het huis niet meer.

Zekerheid voor de bank

Dat stuk extra zekerheid is niet alleen fijn voor jou - ook de bank die jou je hypotheek verstrekt wordt er blij van. Zij lopen immers ook niet het risico dat er een restschuld overblijft bij gedwongen verkoop van je huis... het is altijd maar de vraag of ze dat geld dan ooit nog terugzien. Van een kale kip kun je niet plukken zeg maar. Bovendien is zo'n traject om het overblijvende schuldbedrag terug te vorderen een heel kostbaar proces voor de bank. Doen ze liever niet.

Flink lagere hypotheekrente

Dat terugvorderen hoeft dus niet met een NHG-hypotheek, want dan krijgen ze het restbedrag terug van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning (WEW). Die zekerheid zorgt ervoor dat de bank nauwelijks risico loopt op de hypotheek. In de hypotheekrente zit altijd een 'risico-opslag' - die kan bij een NHG-hypotheek dus minimaal zijn. Het effect: een ruim lagere hypotheekrente dan bij een hypotheek zonder NHG!

Op NHP.nl houden we dagelijks de hypotheekrentes bij. Vergelijk direct online de actuele hypotheekrentes

Waarom dan minder hypotheken met NHG?

De vraag is logisch: als het zo voordelig is - waarom worden er dan duidelijk minder hypotheken met NHG afgesloten de laatste tijd? Het antwoord is eigenlijk heel eenvoudig: het ligt aan de bizar snel stijgende huizenprijzen.

Maximale koopsom

Eén van de voorwaarden voor een NHG-hypotheek is de maximale koopsom. Koop je een huis voor een bedrag dat boven deze grens ligt, dan is NHG simpelweg niet mogelijk. Het is een harde grens, valt niet over te discussiëren, worden geen uitzonderingen op gemaakt. Die maximale koopsom wordt ieder jaar bijgesteld en staat dit jaar op € 325.000.

Bizar stijgende huizenprijzen

Maar ja... die huizenprijzen... die zijn zo enorm gestegen dat er steeds minder woningen zijn die je kunt kopen beneden die koopsomgrens. De gemiddelde huizenprijs stond in 2020 nog op € 334.488 - maar in september 2021 kwam deze al uit op € 405.165. Het verschil... ruim € 80.000! De kans dat je een huis kunt kopen binnen de NHG-grens - en dus de mogelijkheid hebt om een hypotheek met NHG af te sluiten - wordt dus steeds kleiner.

Bron gegevens: CBS & NHG

NHG-grens in 2022

Dan passen ze toch gewoon die grens aan, zul je denken? Gaan ze ook doen... de NHG-grens voor 2022 is al bekend: € 355.000. Een forse verhoging ten opzichte van 2021 - maar de stijging houdt de exploderende huizenprijzen bij lange na niet bij.

Dus - heeft NHG nog zin?

Dan de hamvraag: heeft NHG nog wel zin dan? Wel voor wie een huis bemachtigt beneden de koopsomgrens natuurlijk - alleen zijn dat steeds minder mensen. De volgende vraag is dan of de NHG-grens meer zou moeten oplopen met de gemiddelde koopsom. Of zou de stijging van de huizenprijzen daarmee alleen maar verder gestimuleerd worden?