Hoofdelijke aansprakelijkheid voor je hypotheek

Artikel van 6-11-2018 door Anneke Ranzato

Als je samen een hypotheek afsluit bij een bank teken je samen een hypotheekakte. In die hypotheekakte staat natuurlijk van alles en we weten allemaal dat zo'n akte heel vaak getekend wordt zonder écht goed te begrijpen wat erin staat. Zo teken je bijvoorbeeld voor hoofdelijke aansprakelijkheid, Maar wat is dat nu eigenlijk, en wat zijn de gevolgen ervan?

Hoofdelijke aansprakelijkheid = zekerheid voor de bank

Met hoofdelijke aansprakelijkheid wordt bedoeld dat je allebei aansprakelijk bent voor de gehele hypotheek. Dus niet allebei voor de helft of in een andere verdeling die je zelf kunt afspreken. Nee: de bank kan bij jullie allebei aankloppen voor de volledige verplichtingen rondom de hypotheek. Dat is prettig voor de bank: er zijn twee personen om geld bij op te eisen als het misgaat met de betalingen.

Alles koek en ei... geen probleem

Dit levert doorgaans geen problemen op zolang alles koek en ei is tussen jullie twee. Je woont samen in het huis, zorgt samen voor de betaling van de hypotheeklasten en voor alle andere zaken van jullie huishouden. Het maakt niet uit als de één niet werkt of veel minder verdient dan de ander: je regelt het allemaal samen.

Donkere wolken... een scheiding

Helaas blijft dat samenzijn niet in alle relaties zo gezellig. Talloze relaties lopen op de klippen, geliefden gaan uit elkaar. Hoe moet het dan met het huis en de hypotheek? In de basis heb je twee mogelijkheden als je niet meer samen in het huis blijft wonen:

• 1: Je verkoopt de woning en lost de hypotheek af
• 2. Eén van beiden blijft er wonen en neemt de hypotheek over op eigen naam

Meer smaken zijn er niet, tenminste niet als je het verstandig regelt.

Aansprakelijk voor restschuld

In situatie 1 is de hoofdelijke aansprakelijkheid vooral van belang als er een restschuld overblijft. Je bent dan nog steeds allebei voor het geheel van die restschuld aansprakelijk. Valt er bij de ander niets te halen? Dan komt de bank het hele bedrag bij jou opeisen...

Aansprakelijk tot 'ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid'

In situatie 2 - waarin de ex het huis overneemt en ook de hypotheek, moet dat geregeld worden met de bank. Daar gaan ze dan beoordelen of dat kan qua inkomen enzo, en dan zetten ze de hypotheek op één naam. De ander krijgt dan 'ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid'. Vanaf dat moment is deze ex niet meer verantwoordelijk voor de hypotheek. Tot dat moment wel, ongeacht de status van jullie relatie, het onderlinge contact en onderlinge afspraken.

Trieste verhalen bij Radar

Nu was er recent een uitzending van AVRO Tros Radar, waarbij het over dit onderwerp ging. Tranentrekkende verhalen van exen die opdraaiden voor een hypotheek op een huis waar ze allang niet meer woonden. Heel verdrietig natuurlijk allemaal. De basis ligt in het feit dat ze bij hun scheiding met hun ex afspraken hadden gemaakt over de hypotheek. Ex mocht er blijven wonen en zou alle lasten betalen. Prima - zou je denken - maar dat is het natuurlijk niet.

Onderlinge afspraken hebben geen waarde voor de bank

Want die afspraken zijn leuk, maar wat als ze niet nagekomen worden? Dan heb je dus een probleem. Voor de bank hebben de afspraken die jullie samen maken namelijk geen enkele waarde, ze trekken zich er niets van aan. Dat hoeft ook niet - jullie hebben in de hypotheekakte allebei getekend voor hoofdelijke aansprakelijkheid. Dus waarom zouden ze die niet benutten op het moment dat het nodig is: het moment dat de hypotheeklasten niet meer betaald worden en er een persoon op aangesproken kan worden.

Kamervragen? Natuurlijk verandert dit niet!

Heel bijzonder vond ik dat er zelfs Kamervragen over gesteld werden. Dat er kennelijk Kamerleden zijn die vinden dat de banken hier iets aan moeten veranderen, en dat de politiek dat moet afdwingen. Omdat banken een maatschappelijke verantwoordelijkheid hebben om mensen met dit soort problemen te helpen. Minister Hoekstra was duidelijk in zijn antwoord: hier gaat hij niets mee doen.