Artikel van 06-12-2022 door Anneke Ranzato
De hypotheekrente: het is alweer een tijdje geleden dat we daarop hebben ingezoomd. Ons laatste artikel over de rente-ontwikkelingen is van 25 oktober - alweer zes weken terug. Sindsdien hebben we bij hypotheken vooral rentedalingen gezien.
Wie de ontwikkeling van de hypotheekrente volgt weet het: de beweging van de kapitaalmarktrente is een aardige voorspeller van wat er met de hypotheekrente gaat gebeuren. Nu is de rente op de kapitaalmarktrente iedere dag anders, hypotheekbanken veranderen niet elke dag hun rentes. Het gaat dan ook meer om de trend, de lijn die te zien is bij de tarieven op de kapitaalmarkt.
Sinds begin november zien we op de hypotheekmarkt weer voornamelijk rentedalingen. De pijlen wijzen bijna uitsluitend naar beneden, wat goed nieuws is voor huizenkopers. Het zijn geen heftige dalingen: de afgelopen anderhalve maand lijkt de kapitaalmarktrente wat tot rust te komen - en daarmee de hypotheekrente ook. Die rust kán van tijdelijke aard zijn, dat is altijd maar weer afwachten.
Een interessante ontwikkeling is dat de renteveranderingen niet gelijk zijn voor de verschillende categorieën bij de hypotheekrente. Het lijkt erop dat hypotheken zonder NHG (Nationale Hypotheek Garantie) met een lange rentevastperiode minder meegaan in de rentedaling. Dat zou erop kunnen duiden dat de banken een de risicomarge verhogen. Dus: dat de marge die ze hanteren om het risico van de bank op te vangen groeit.
Een hypotheek zonder NHG geeft voor de bank het risico dat er een restschuld overblijft bij verkoop, terwijl dat verlies bij een NHG-hypotheek vergoed wordt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning. De veranderende woningmarkt zorgt er ongetwijfeld voor dat er ook bij banken op een andere manier gekeken wordt naar dit risico. Hoe groter het verschil dat ze zien in het risico tussen hypotheekcategorieën, hoe groter het verschil in rente.
Inmiddels zijn we ook in de laatste maand van het jaar aangekomen. Wie bezig is met de aankoop van een woning zal dan ook over de jaarwisseling heen kijken naar de mogelijkheden. Daarbij is vooral de NHG-grens een interessant aspect: die gaat per 1 januari 2023 omhoog naar € 405.000.
Met NHG-grens bedoelen we dan de 'kostengrens': het bedrag dat je uitgeeft aan een woning die je wilt financieren met een NHG-hypotheek. Op dit moment staat die grens nog op € 355.000 - we hebben het dus over een stijging van maar liefst € 50.000. Ga je meteen over tot verduurzaming, dan kun je de maatregelen daarvoor nog extra meefinancieren tot een maximum van € 429.300.
Je kunt je afvragen of dit het goede moment is om een huis te kopen. De iets lagere hypotheekrente maakt de maandlasten weer iets betaalbaarder. Ik zeg het liefst dat je de aankoop niet moet laten afhangen van de rentestand of de huizenprijzen. Waar het om gaat is dat jij een woning vindt die past binnen jouw financiële mogelijkheden.
Hypotheekrente en de prijzen op de woningmarkt - het valt niet vooraf te zeggen wat die gaan doen. We kunnen er wel iets over roepen, maar niemand weet het écht. Dat maakt het lastig om op basis van die factoren een beslissing te nemen. Ze zijn ook minder relevant als je een huis hebt gekocht met maandlasten die je prima kunt dragen, ook op de langere termijn. Daarbij is het dan wel slim om de rente voor een behoorlijke periode vast te zetten, zodat je lang zekerheid hebt over die maandlasten.
Natuurlijk houd je altijd een risico op problemen bij onverwachte situaties. Inkomensverlies, overlijden, scheiding... daardoor kan het nodig zijn om je huis te verkopen. Is de huizenprijs op dat moment ingestort? Dan geeft dat problemen als je op dat moment nog niet genoeg hebt afgelost op je hypotheek, als er meer aan hypotheekschuld openstaan dan het bedrag dat de woning oplevert bij verkoop. Daarom is een NHG-hypotheek erg fijn, daarmee dek je dat risico af. Wil je kopen in de prijsklasse waarvoor je geen NHG kunt krijgen - denk dan extra goed na over die risico's!
Is nu een huis kopen slim? Wat gaat de hypotheekrente doen? Al die vragen... maak een vrijblijvende afspraak met een NHP-adviseur - dat is gratis!
Naar overzicht Blog & Nieuws
Bezoekadres: Limaweg 25, 2743 CB Waddinxveen | E-mail: Klantenservice@nhp.nl | Route naar NHP | 2023 NHP | Cookiebeleid | Disclaimer | Service code :