Hypotheekrente lang vastzetten of toch niet?

Artikel van 30-06-2017 door Anneke Ranzato

"Hoe lang wilt u de hypotheekrente vastzetten?" Die vraag krijg je natuurlijk van je hypotheekadviseur als je bezig bent met een hypotheek. Een logische vraag, en één die je echt zelf moet beantwoorden. De keuze van de rentevastperiode is namelijk niet alleen afhankelijk van cijfertjes, maar zeker ook van jouw persoonlijke wensen. Het aantal jaren dat jij de hypotheekrente wilt vastzetten bepaalt niet alleen je maandlast. Ook de keuze van de meest geschikte geldverstrekker kan erdoor beïnvloed worden.

Voordelen van lang vastzetten

Als jij het niet weet zal de hypotheekadviseur je met plezier uitleggen wat de voordelen en nadelen zijn van zowel lang als kort vastzetten. Het voordeel van een lange rentevastperiode is dat je heel lang zekerheid hebt. Je weet voor heel veel jaren precies waar je aan toe bent qua rentepercentage en qua maandlasten voor je hypotheek. Zekerheid, dat is prettig.

Nadelen van een lange rentevastperiode

Maar een lange rentevastperiode heeft ook nadelen. Allereerst de hoogte van de hypotheekrente: hoe langer de rente vaststaat, hoe hoger die is. Dat is logisch. Zo werkt het bij rente: ook bij sparen zie je dat je een hogere rente krijgt als je jouw geld langer vastzet bij de bank. Bij je hypotheek krijg je die rente niet, je betaalt 'm. Dus is het een nadeel als de hypotheekrente hoger is. In de rentelijsten van banken kun je precies zien wat de verschillen zijn tussen bijvoorbeeld 10, 20 en 30 jaar vast.

Afweging tussen zekerheid en lage maandlast

Als dat verschil maar klein is zijn veel mensen geneigd om voor lekker lang te kiezen. De maandlast wordt hoger naarmate de rente hoger is, maar is het verschil niet te groot - dan zie je die keuze voor lang. Want die zekerheid... die mag best wat kosten. Zolang de maandlast behapbaar blijft is het prima, dat is het fijne veilige gevoel wel waard.

Goede verhuisregeling in de voorwaarden

Wie kiest voor een lange rentevastperiode doet er verstandig aan wel even goed te kijken naar de verhuisregeling in de hypotheekvoorwaarden. De kans is immers groot dat je niet 20 of 30 jaar in dit huis blijft wonen. Vaak verhuizen mensen wel een keer. Zonde als je daarmee die mooi lage hypotheekrente direct in de prullenbak smijt. Dat hoeft ook niet: veel hypotheken kennen een verhuisregeling. Je mag dan de hypotheekrente die je nu hebt meenemen naar een andere woning. Bijzonder prettig als de hypotheekrente op dat moment veel hoger ligt!

Toch de lage hypotheekrente kwijt bij verhuizing!

Maar - dan heb je goed op die verhuisregeling gelet. En blijkt dat je bij verhuizing alsnog je lage hypotheekrente kwijt bent. Wát? Waarom? Dat onderwerp, daar vroeg Vereniging Eigen Huis (VEH) eerder dit jaar aandacht voor. Het gaat daarbij om hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Als je gaat verhuizen naar een grotere, duurdere woning zal deze vaak niet binnen de grenzen van NHG vallen. Dan kan je nieuwe hypotheek er dus niet één met NHG zijn. Dat is niet erg, als je dan alleen de opslag extra hoeft te betalen. In de praktijk blijkt dat niet bij alle banken zo te werken. Er zijn er zelfs die geen hypotheken zonder NHG verstrekken. Dacht jij goed te zitten met je lang vastgezette, superlage hypotheekrente.

Belang van een goede hypotheekadviseur

Had jij dit bedacht? Zou jij eraan denken dat het zo zou kunnen werken? Waarschijnlijk niet. Dan blijkt maar weer het belang van een goede hypotheekadviseur. Eentje die ook op dit soort dingen let, dingen die jij als consument toch ook eigenlijk niet kunt weten.