Let op met eindejaarshypotheek!

Artikel van 19-10-2017 door Anneke Ranzato

We gaan alweer hard richting het einde van het jaar. Voordat je het weet is de maand oktober voorbij en dan zijn er nog maar twee maanden te gaan tot de jaarwisseling. Als u plannen heeft met uw hypotheek of het kopen van een woning, dan is het even opletten geblazen aan het einde van 2017.

Beoordeling hypotheek

Vorig jaar is er al iets veranderd in de routing van een hypotheekaanvraag. Voorheen bracht de bank na de aanvraag een hypotheekofferte uit: een aanbod voor een hypotheek met een lijst aan voorbehouden. Zodra aan al die voorbehouden voldaan was - alle gevraagde stukken waren aangeleverd en goedgekeurd - was de hypotheek definitief.

Rente-aanbod in plaats van offerte

Sinds de invoering van de Europese Hypothekenrichtlijn is dat veranderd. De bank doet pas de toezegging over het rondkomen van de hypotheek nadat alle stukken aangeleverd en beoordeeld zijn. Dus geen 'aanbod met voorbehouden' maar 'eerst aantonen, dan aanbod'. Om te voorkomen dat hierbij problemen ontstaan rondom het vastleggen van de hypotheekrente geven banken sindsdien geen offerte meer af, maar een 'rente-aanbod'. Op zich verschilt die niet veel van de oude hypotheekofferte, het is alleen minder bindend. Wel staat in het rente-aanbod ook het hypotheekbedrag en de lijst met aan te leveren stukken. De echte offerte (het bindende aanbod) krijgt u pas nadat de stukken beoordeeld zijn en is dan ook direct definitief.

Welke hypotheekregels zijn van toepassing?

Een hypotheek moet niet alleen geaccepteerd worden door de bank, maar in feite ook door de fiscus. Het is voor uw financiële plaatje immers wel van belang dat de hypotheek voldoet aan de regels van de hypotheekrenteaftrek. Als die regels veranderen - zoals in de overgang van het ene naar het andere jaar - is het belangrijk om te weten welke hypotheekregels van toepassing zijn voor uw hypotheek.

Maximaal 101% of 100%

Zo hebben we bij de jaarwisseling van 2017 op 2018 te maken met een verlaging van de maximale hypotheek van 101% naar 100% van de woningwaarde. Wilt u die 101% nog benutten, hoe ver moet u dan zijn in het proces van het afsluiten van de hypotheek als het vuurwerk knalt? Moet u een rente-aanbod hebben aangevraagd of moet u het al ontvangen hebben? Misschien moet het bindende aanbod er al liggen? Of moet u misschien al bij de notaris zijn geweest voor het tekenen van de hypotheekakte?

Regels op het moment van het bindend aanbod

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft hierover een uitspraak gedaan: het meetpunt is de datum van het bindend hypotheekaanbod. Uw hypotheekdossier moet dus volledig ingediend én goedgekeurd zijn vóór 1 januari 2018 - anders is het maximum voor uw hypotheek 100% van de woningwaarde.

Wilt u een hypotheek van 101% van de woningwaarde? Neem dan snel contact op met onze hypotheekadviseurs, zodat het op tijd rond is!