Artikel van 08-11-2022 door Anneke Ranzato
Vorige week heeft het Nibud de leennormen voor 2023 bekendgemaakt. Die leennormen bepalen wat de maximale hypotheek is, het bedrag dat je mag lenen volgens de standaard berekeningen. Best belangrijk dus hoe die normen eruit zien als je van plan bent volgend jaar een huis te kopen of iets aan je hypotheek te veranderen.
De berekening van de maximale hypotheek wordt uitgevoerd met verschillende parameters. Het inkomen van de aanvrager(s) natuurlijk, dat spreekt voor zich. Dat de hypotheekrente een rol speelt is ook vrij logisch. Naast die twee draait het om het financieringslastpercentage (flp) - het deel van het inkomen dat volgens de normen 'verwoond' mag worden.
Ieder jaar maakt het Nibud een tabel met financieringslastpercentages, zo ook dit jaar. Dit is met het rapport Advies financieringslastnormen 2023 naar de overheid gestuurd. Het Nibud stelt de percentages vast in samenspraak met verschillende partijen die betrokken zijn bij de hypotheekmarkt:
Het percentage dat op een specifieke aanvraag van toepassing is hangt af van de rentestand en de inkomenscategorie. Via deze tabel zijn inkomen en hypotheekrente dus dubbel van invloed op de maximale hypotheek.
Hoe hoger de inkomenscategorie, hoe hoger het maximale woonlastenpercentage. Dat is niet vreemd: de basiskosten van het levensonderhoud zijn voor mensen met lagere inkomens een veel groter deel van hun inkomen dan voor veelverdieners.
Wat misschien minder logisch overkomt is dat het maximale financieringslastpercentage ook hoger wordt naarmate de hypotheekrente hoger is. Tot je beseft dat het flp gebruikt wordt om de maximale bruto maandlast te berekenen. Een hogere hypotheekrente betekent dat het fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek ook groter is. Toch gaat die verklaring niet altijd op: er zijn grensgevallen waarbij een hogere rente via het hogere lastenpercentage leidt tot een hogere maandlast - zowel bruto als netto!
Het adviesrapport van het Nibud wordt gepresenteerd met als kern dat de wijzigingen in de financieringslastpercentages meevallen. De verwachting was dat er een forse achteruitgang zou zijn als gevolg van de hoge energieprijzen en inflatie. Door het enorme koopkrachtpakket dat het kabinet op Prinsjesdag presenteerde blijkt dat in werkelijkheid mee te vallen. Er is wel een verkrapping, maar minder dan gevreesd.
Dat neemt niet weg dat de cijfers wel laten zien dat we volgend jaar minder kunnen lenen. Vanwege de hoge inflatie is de maximale hypotheek bij een gelijkblijvend inkomen en gelijkblijvende hypotheekrente wel lager dan in 2022. Wie een flinke loonstijging heeft kan wel meer lenen volgens de tabel. Dat effect kan echter gemakkelijk tenietgedaan worden door de hogere hypotheekrente.
Benieuwd wat jouw maximale hypotheek is en in 2023 wordt? Maak een vrijblijvende afspraak!
Naar overzicht Blog & Nieuws
Bezoekadres: Limaweg 25, 2743 CB Waddinxveen | E-mail: Klantenservice@nhp.nl | Route naar NHP | 2023 NHP | Cookiebeleid | Disclaimer | Service code :