Overlijden en de NHG hypotheek

Artikel van 10-01-2018 door Anneke Ranzato

Misschien heb je het wel meegekregen: de regels van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn per 1 januari 2018 aangepast. Niet alleen is de maximale hypotheek met NHG nu behoorlijk hoger (van € 245.000 naar € 265.000), maar daarnaast is het ook niet meer verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij een hypotheek met NHG.

Overlijdensrisicoverzekering niet meer verplicht?

Eerlijk gezegd stond ik best te kijken van die wijziging. Geen verplichting meer om je overlijdensrisico te verzekeren met een NHG- hypotheek? Hoezo dat dan? Het lijkt me toch behoorlijk belangrijk om voldoende verzekerd te zijn bij overlijden als je een huis met een hypotheek hebt. Hoe naar is het voor je nabestaanden als zij het huis moeten verkopen omdat ze de hypotheeklasten niet meer kunnen opbrengen na jouw overlijden? Dan zijn ze niet alleen jou kwijt, maar ook hun veilige thuishaven.

Bescheiden dekking

De overlijdensrisicodekking die onder NHG verplicht was vond ik altijd redelijk bescheiden. Alles boven de 80% van de waarde van de woning. Dus had je een huis van € 200.000 met een hypotheek van ook € 200.000, dan moest jouw overlijdensrisico voor tenminste € 40.000 afgedekt zijn met een overlijdensrisicoverzekering. Dat kon een dekking zijn in een spaar- of beleggingsverzekering, of een losse polis. Ik vond het niet zo gek.

Risico van overlijden voor alleenstaanden

De enige situatie waarin ik me weleens heb afgevraagd 'waarom toch?' was bij alleenstaande woningkopers. Voor hen had ik dan weleens zoiets van: zonde van de premie. Aan de andere kant: als de woning bij verkoop minder oplevert dan de hypotheek zitten bijvoorbeeld ouders met de gebakken peren. Dus ook bij alleenstaanden is het niet zo gek. Bovendien is er altijd de kans dat een single woningeigenaar de liefde van zijn of haar leven tegenkomt en dan snel gaat samenwonen. Zonder natuurlijk na te denken over de mogelijke gevolgen van overlijden.

Prettig voor oudere en zieke woningkopers

Het is natuurlijk wel zo dat het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering niet voor iedereen gemakkelijk en goedkoop te regelen is. Als je al ouder bent kan de premie behoorlijk in de papieren lopen. Als je een ziekte hebt waardoor de kans op overlijden groter is dan gemiddeld, lukt het soms helemaal niet om zo'n polis te krijgen. Het is behoorlijk vervelend als je door je leeftijd of een ziekte niet in staat bent een huis te kopen, omdat de overlijdensrisicoverzekering een probleem geeft.

OverlijdensRISICO

Maar ja, het risico is en blijft er. Juist bij oudere en zieke woningkopers. Kennelijk vindt NHG dat het hun eigen risico is, dat zij daar in hun regels geen eisen meer aan hoeven te stellen. Komt de kostwinner te overlijden en is er geen overlijdensrisicoverzekering? Kan de achterblijvende partner daardoor de maandlasten van de hypotheek niet meer betalen? Jammer dan... huis verkopen en als er een restschuld overblijft is die voor rekening van NHG.

Lang niet alle banken volgen NHG!

Maar let op... dat NHG een overlijdensrisicoverzekering kennelijk niet meer belangrijk vindt, wil niet zeggen dat de banken het daarmee eens zijn. Een bank bepaalt zelf of een hypotheekaanvraag gehonoreerd wordt of niet. Ook als de aanvraag aan de NHG-regels voldoet kan een bank zeggen: hartstikke leuk, maar niet bij ons. Want wij zijn van mening dat een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek wél noodzakelijk is. Reken jezelf dus vooral niet te snel rijk met het idee dat je de premie voor het afdekken van het risico van overlijden in je zak kan houden, want veel banken gaan hier niet mee akkoord!