Verlengen spaarhypotheek: maandlast omlaag of omhoog?

Artikel van 12-10-2018 door Anneke Ranzato

Heb jij een spaarhypotheek? En is die hypotheek toevallig binnenkort toe aan een nieuwe rentevastperiode? Dan zul je daar vast naar uitkijken... lekker een lagere hypotheekrente dus ook fijn lagere maandlasten. Ho! Stop! Dat hoeft bij een spaarhypotheek dus helemaal niet zo te zijn.... Misschien denk je: "Oh ja, dat is ook zo." Of je denkt: "Wat? Hoezo dan?" Lees sowieso maar even verder, want het is wel goed om te weten waar je aan toe bent en wat je kunt doen.

Wat is een spaarhypotheek?

Als je niet meer goed weet wat een spaarhypotheek is, lees dan even onze uitleg over de spaarhypotheek. In het kort: het is een combinatie van een lening en een spaarpolis - of (bij de bankspaarhypotheek) een bankspaarrekening. Het bijzondere aan de combinatie is dat het rendement van het sparen hetzelfde is als de rente die je voor je hypotheek betaalt. En daar zit nou precies de crux!

Dempende werking bij hogere hypotheekrente

Het effect van de koppeling van die rentes is dat er een 'dempende werking' ontstaat. Als de hypotheekrente omhoog gaat stijgen je rentelasten. Maar... omdat dan ook de rente op je spaarpot omhoog gaat is er per maand een lagere inleg nodig om het afgesproken gegarandeerde eindbedrag te bereiken. Rente omhoog, premie omlaag... dan gaat je maandlast in elk geval niet zoveel omhoog.

Verlaging maandlast wordt ook gedempt

We hebben nu alleen niet te maken met een hogere hypotheekrente, maar ongetwijfeld met een lagere. Dat kan niet anders met het dieptepunt in de hypotheekrente waar we nu staan. De demping werkt dan andersom. Het rentebedrag dat je moet betalen daalt flink door het lagere rentepercentage. Maar om de spaarpot tot de eindstreep goed genoeg te vullen moet het maandelijkse spaarbedrag omhoog. De maandlast van de spaarhypotheek daalt dus niet zo hard als van een andere hypotheekvorm.

Nieuwe maandlast kan zelfs hoger uitpakken!

Het kan nog erger... de maandlast kan zelfs hoger uitpakken! Dat hangt helemaal af van de resterende looptijd van je hypotheek, het verschil in oude en nieuwe rente en de stand van je spaarpot Maar het kan. Dat zou toch wel een domper zijn bij het verlengen van je hypotheek naar een lagere spaarrente.

Houd je bank in de gaten

Nu krijg je tegen de tijd dat je jouw hypotheek bijna moet verlengen altijd een verlengingsvoorstel van je bank. Handig, dan weet je waar je aan toe bent en waar je uit kunt kiezen. Alleen: sommige banken vermelden op dat voorstel alleen maar rentepercentages. Geen nieuwe maandlasten. Dat is voor een spaarhypotheek ook niet even snel uit te rekenen, dus dan heb je geen idee waar je aan toe bent... zou je zomaar met een lastenverhoging geconfronteerd kunnen worden na de verlenging!

Totaalplaatje vragen bij verlenging hypotheek

Het is bij een spaarhypotheek dus extra belangrijk om te vragen naar het totaalplaatje, niet alleen te kijken naar het nieuwe rentepercentage. Wij helpen je daar bij NHP graag mee. Het kan zelfs zo zijn dat het slimmer is om over te stappen naar een andere hypotheekvorm - daar kijken we dan natuurlijk ook naar voor je!