De levenhypotheek bestaat al heel lang. Het was de eerste hypotheekvorm waarbij kapitaalopbouw in een verzekering gecombineerd werd met een hypotheek. Hieruit is later de spaarhypotheek voortgekomen, die ook wel 'verbeterde levenhypotheek' genoemd werd. Net als de andere hypotheken met kapitaalopbouw om later af te lossen kan de levenhypotheek niet meer nieuw afgesloten worden. Tenminste – niet als u wilt dat uw hypotheekrente aftrekbaar is. Oversluiten kan wel, meenemen naar een ander huis ook. Verhogen is niet mogelijk. Op deze pagina gaan we uitgebreid in op de kenmerken van de levenhypotheek.
Bij het afsluiten van een levenhypotheek is de rente erg belangrijk. Vergelijk direct online de actuele hypotheekrentes voor levenhypotheken.
Een levenhypotheek heeft twee onderdelen:
Soms zit de overlijdensrisicoverzekering in de kapitaalverzekering, maar soms ook niet. Er is dan een extra, losse overlijdensrisicoverzekering. Dat leggen we hieronder verder uit.
De levensverzekering bevat de opbouw van kapitaal en een dekking bij overlijden (de overlijdensrisicodekking). Met het opgebouwde kapitaal wordt de hypotheek aan het einde van de looptijd afgelost. Omdat de premie voor de dekking van het overlijdensrisico in de levensverzekering soms hoog blijkt, kunt u ook kiezen voor een zeer lage of geen overlijdensdekking binnen de levensverzekering. In plaats daarvan kunt u dan nog - naast de levensverzekering - een losse, aanvullende overlijdensrisicoverzekering afsluiten.
De maandlast van de levenhypotheek bestaat uit:
De maandpremie van de levensverzekering bestaat uit twee delen:
De totale maandlast blijft gelijk zolang er niets wijzigt aan de hypotheekrente en/of de verzekering(en). In onderstaande grafiek ziet u hoe van de maandlasten van de levenhypotheek zich ontwikkelen tijdens de looptijd.
Als u voldoet aan de voorwaarden is de hypotheekrente over de levenhypotheek fiscaal aftrekbaar. Deze hypotheekrenteaftrek vervalt na maximaal 30 jaar. Als dan niet de hele lening is afgelost vanuit de levensverzekering is er dus geen renteaftrek meer over de resterende hypotheek. In de grafiek ziet u dat de hypotheekrenteaftrek belangrijk is voor betaalbare netto maandlasten.
De levenhypotheek werkt niet met beleggingen maar met traditionele levensverzekeringen. Dat zijn verzekeringen met winstdeling. De verzekeringsmaatschappij maakt winst en deelt die met haar klanten. Vaak geldt er een gegarandeerd rendement plus een extra winstdeling. Er wordt dus niet belegd voor rekening en op het risico van de klant, maar het rendement is ook weer niet volledig gegarandeerd. Daarmee is er een risico dat u het eindkapitaal dat nodig is niet haalt. Aan de andere kant is er ook een kans dat u geld overhoudt na aflossing van de hypotheek.
Beleggingsverzekeringen zijn ook levensverzekeringen, maar die zijn onderdeel van de beleggingspolishypotheek. Die wordt ook wel de 'moderne levenhypotheek' genoemd.
Het kapitaal dat u opbouwt in de levensverzekering kan belastingvrij zijn. Dit geldt als u voldoet aan de voorwaarden voor de Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Binnen de regels van de KEW betaalt u geen belasting over het kapitaal - niet tijdens de opbouw en niet bij uitbetaling. U moet het geld dan wel gebruiken om uw hypotheek mee af te lossen.
De levenhypotheek lost u dus af met de uitkering van de levensverzekering. Als u dat wilt kunt u tussentijds extra aflossen. Daarna betaalt u minder hypotheekrente, maar het fiscale voordeel wordt dan ook kleiner. U kunt het geld voor de extra aflossing ook gebruiken voor een extra storting in uw levensverzekering. Dat verlaagt uw maandlast, omdat de benodigde maandpremie omlaag kan. Ondertussen blijft de hypotheekrenteaftrek intact.
Bij een extra inleg moet u wel goed op de belastingregels letten. Als u belastingvrij vermogen opbouwt met uw levensverzekering, is een extra storting niet toegestaan.
We vatten de voordelen en nadelen van de levenhypotheek voor u samen:
Bezoekadres: Limaweg 25, 2743 CB Waddinxveen | E-mail: Klantenservice@nhp.nl | Route naar NHP | 2023 NHP | Cookiebeleid | Disclaimer | Service code :