Aflossingsvrije hypotheek: doen of niet doen?

Artikel van 07-03-2023 door Anneke Ranzato

De aflossingsvrije hypotheek - je hoort er niet zoveel meer over de laatste tijd. De annuïteitenhypotheek is wel de standaard als je voor het eerst een hypotheek afsluit. Wie zal nog aflossingsvrij overwegen? Alleen wie doorstroomt naar een volgende huis, of een bestaande hypotheek gaat oversluiten, en al een deels aflossingsvrije hypotheek had. Anders niet. Nu niet meer.

Aflossingsvrij mag toch niet meer?

Misschien denk je nu: maar een aflossingsvrije hypotheek mág toch niet meer? Dat is niet helemaal waar. Je bent volledig vrij om te kiezen voor aflossingsvrij, alleen heeft dat gevolgen voor jouw hypotheekrenteaftrek. Voor nieuwe hypotheken geldt dat je de rente alleen nog kunt aftrekken in jouw belastingaangifte als het gaat om een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Aflossingsvrij mág dus wel, maar dan loop je het belastingvoordeel mis.

Voordelen en nadelen aflossingsvrije hypotheek

Nadeel: mislopen hypotheekrenteaftrek

Daar zit precies de crux waarom de keuze voor aflossingsvrij bij nieuwe hypotheken nu niet meer vaak gemaakt wordt. Bij de extreem lage hypotheekrente die we een tijd hadden was het belastingvoordeel niet zo groot. Het nadeel van het mislopen ervan dus ook niet. En dan was het voordeel van aflossingsvrij voor veel mensen groter dan dat nadeel.

Voordeel: geen aflossing => lage maandlast

Dat voordeel is overduidelijk: je hoeft niet af te lossen op de hypotheek. Zo betaal je per maand een stuk minder dan wanneer je een hypotheek hebt waarbij in de maandlast steeds een stuk aflossing verwerkt zit. En een lage maandlast voor je hypotheek... dat is natuurlijk niet te versmaden!

Nadeel: geen aflossing => restschuld

Tegelijk is het feit dat je niet aflost op de hypotheek ook een nadeel. Het zorgt er immers voor dat de schuld niet afneemt, dat je aan het eind van de looptijd nog steeds hetzelfde bedrag moet terugbetalen. Als het goed is levert dat geen problemen op doordat je die schuld makkelijk kunt aflossen vanuit de verkoop van de woning. Aan die verkoop houd je dan dus wel minder over, omdat er uit de opbrengst nog wel een hypotheek afgelost moet worden.

Netto maandlast leidend

Uiteindelijk is het toch vaak de netto maandlast van de verschillende hypotheekconstructies die leidend is voor de beslissing. Die bepaalt hoe jouw hypotheek eruit komt te zien. Binnen de grenzen van wat er mogelijk is wil je het liefst zo weinig mogelijk per maand betalen.

Belastingaftrek vs aflossing

Zodra de belastingaftrek (die je bij aflossingsvrij misloopt) hoger is dan het aflossingsbedrag in de maandlast is de keuze makkelijk: dan kies je ervoor om wél af te lossen. Het zou ook gek zijn als je dat niet deed. Als je netto evenveel betaalt heb je natuurlijk liever dat er geld wordt afgelost op jouw hypotheek dan dat je het cadeau doet aan de Belastingdienst.

Is het voor jou wel of niet slim om een deel aflossingsvrij te lenen? Wij denken graag met je mee, maak een vrijblijvende afspraak!