Aflossingsvrije hypotheek is NIET verboden!

Artikel van 14-03-2022 door Anneke Ranzato

Het is een hardnekkige mythe: dat de aflossingsvrije hypotheek verboden zou zijn. We snappen natuurlijk wel waar dat vandaan komt, maar het is toch jammer dat dit zo in de hoofden van mensen zit. Daarom maken we graag heel duidelijk: het is NIET verboden om een aflossingsvrije hypotheek te hebben, en ook niet om er één af te sluiten!

Aflossingsvrije hypotheek

Wat is dat ook alweer, een aflossingsvrije hypotheek? De naam zegt het vrij duidelijk: het is een hypotheek waarop je niet aflost.

Lage maandlast

Je leent dus geld voor je woning, betaalt elke maand rente aan de bank - maar géén aflossing. Dat zorgt ervoor dat de maandlast van deze hypotheekvorm het allerlaagst is, zéker met de extreem lage hypotheekrentes van de laatste tijd.

Geen hypotheekrenteaftrek...

Hoe komen mensen erbij dat een aflossingsvrije hypotheek niet meer mag? Dat heeft te maken met de regels voor de hypotheekrenteaftrek. Sinds 2013 geldt de regel voor nieuwe hypotheken dat er alléén belastingaftrek is voor de hypotheekrente als de lening in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair wordt afgelost. Aflossingsvrij zit er dus niet meer in als je gebruik wilt maken van het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek.

'Oud aflossingsvrij' houdt aftrek

Dit wegvallen van de aftrek geldt alléén voor écht nieuw aflossingsvrij. Als je vóór 2013 al een aflossingsvrije (deel)hypotheek had, houd je voor dat oude aflossingsvrije bedrag wél de hypotheekrenteaftrek. Oók bij het oversluiten van de hypotheek naar een andere bank. Hiervoor geldt wel de maximale aftrekperiode van 30 jaar - die was al veel eerder ingegaan.

Bruto = netto

Door het ontbreken van de fiscale aftrek zijn de bruto hypotheeklasten bij een nieuwe aflossingsvrije hypotheek gelijk aan de netto lasten. Bij het vergelijken van hypotheekvormen is het goed om te kijken naar de netto maandlast: dat is wat je werkelijk kwijt bent voor je hypotheek.

... maar niet verboden

Het wegvallen van de hypotheekrenteaftrek voor aflossingsvrije hypotheken heeft ervoor gezorgd dat mensen de indruk kregen dat aflossen op een nieuwe hypotheek wettelijk verplicht is. Dat is dus niet waar: het is alleen verplicht als je het belastingvoordeel wilt. Dat belastingvoordeel weegt echter niet altijd en niet voor iedereen op tegen de nadeel van aflossen: de hogere maandlast.

Grens bij de bank

Een volledig aflossingsvrije hypotheek is overigens niet voor iedereen te krijgen. De banken zijn meestal niet bereid om méér dan 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij te verstrekken.

Geld lenen tegen lage kosten

Er worden ook nog steeds behoorlijk wat (deels) aflossingsvrije hypotheken afgesloten. Voor starters is het een manier om de maandlast van de hoge hypotheek te drukken, senioren maken deze keuze om geld over te houden voor leuke dingen. Het opnemen van overwaarde voor welk doel dan ook gebeurt veelal aflossingsvrij.

Is een aflossingsvrije hypotheek verstandig?

Het mág dus nog steeds: een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Maar is het ook een goed en verstandig idee? Het antwoord op die vraag ligt helemaal aan jouw situatie. Onze adviseurs helpen je graag bij het nemen van de beste beslissing en leggen je helder de voor- en nadelen uit!

Weten of een aflossingsvrije hypotheek in jouw situatie interessant is? Maak een vrijblijvende afspraak met een NHP-adviseur!