Beleggingsrekening onbruikbaar?

Artikel van 12-04-2017 door Anneke Ranzato

Nog niet zo lang geleden vertelde ik jullie dat ik wilde verhuizen. En dat een prima huis aan m'n neus voorbij ging omdat we niet supersnel konden financieren. Niet omdat we niet snel konden handelen, maar omdat mijn man nog moest beginnen aan zijn nieuwe baan met twee maanden proeftijd. Beetje jammer was dat.

Herkansing in dezelfde straat

Wonder boven wonder kwam er een paar weken geleden nog een huis te koop in dezelfde straat. De proeftijd van manlief was bijna voorbij dus ik zat er bovenop. En hoe mooi: het is gelukt om de koop voor deze woning te sluiten. Helemaal blij zijn we - de verhuizing staat gepland in de zomervakantie.

Hypotheek afsluiten

Bij een andere woning hoort natuurlijk ook een nieuwe hypotheek. Nu schrijf ik veel stukken over hypotheken, maar ben zelf allang geen hypotheekadviseur meer. Als je dan aan de slag gaat met je eigen hypotheek, dan blijkt dat je toch ook niet alles weet. Gelukkig heb ik daar mijn NHP-collega's voor - die weten dat wel. Dus ben ik net als iedere andere huizenkoper in gesprek over m'n hypotheek met één van de NHP-experts.

Beleggingsrekening

Onze huidige hypotheek is er één met een beleggingsrekening als kapitaalopbouw. Op een beleggingsrekening wordt een fors bedrag opgebouwd om in de toekomst die hypotheek grotendeels mee af te lossen. Dat vind ik helemaal okay en ik had ook in gedachten dit zo te houden bij de nieuwe woning. Totdat ik van mijn collega hoorde dat dit nog niet zo eenvoudig is tegenwoordig. Er zijn nauwelijks geldverstrekkers die nog bereid zijn zo'n beleggingsrekening in pand te nemen als zekerheid voor de hypotheek.

Fiscaal toegestaan maar door banken niet

Oh? Ik was oprecht verbaasd. Dat is dan het verschil tussen de theorie en de praktijk, die boven komt drijven. In theorie kun je die oude hypotheekvorm (met Beleggingsrecht Eigen Woning, BEW) prima handhaven. Dat mag van de fiscus - deze fiscaal ondersteunde aflosvormen aanhouden voor hetzelfde bedrag. Alleen voor het meerdere ben je verplicht annuïtair af te lossen. Helemaal uitgaande van die theorie had ik het idee over onze nieuwe hypotheek gevormd. Maar ja, als er geen bank is die je die nieuwe hypotheek met een verpande beleggingsrekening wil verstrekken... dan houdt dat idee natuurlijk snel op. Zelfs als er wel één te vinden is: dan is de kans dat die qua hypotheekrente en voorwaarden gunstig is niet zo groot.

Dan maar lagere hypotheek

Het alternatief - daar had ik ook wel al over nagedacht - is om het geld uit die beleggingen te halen en de hypotheek ermee te verlagen. Dat is wel een prettig idee, een lagere hypotheek. Ook al was de constructie met die beleggingsrekening eigenlijk gunstiger. Een probleem vind ik het dus op zich niet en dat is dus waar we mee verder gaan kijken.

Banken strenger dan fiscus

Toch realiseerde ik me dat ik het wel gek vind. Volgens de fiscale regels is iets mogelijk, alleen de banken vinden het niet meer goed. Dat is ze niet opgelegd voor zover ik weet. Of in ieder geval niet officieel. Helder is wel dat partijen als de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB) graag willen dat de hypotheekschulden in Nederland lager worden, vooral de aflossingsvrije. Op deze manier helpen de banken ze daarbij. Zou dat vrijwillig zijn of toch enigszins gedwongen?