Lagere maximale hypotheek op komst?

Artikel van 06-06-2017 door Anneke Ranzato

Voordat u een woning koopt kijkt u natuurlijk naar de maximale hypotheek die u kunt krijgen. Als u eigen geld heeft dat u in de woningaankoop wilt stoppen telt u dat erbij op en daarmee heeft u het budget voor het vervullen van uw woonwensen. Die maximale hypotheek is niet alleen afhankelijk van uw inkomen, maar ook van de waarde van de woning. De LTV noemen we dat in hypothekenjargon - Loan-To-Value.

Verlaging LTV

De LTV wordt al een tijdje ieder jaar met een procent verlaagd. Op dit moment staat het maximum op 101%, volgend jaar wordt dat 100%. Het oorspronkelijke plan is om het daarbij te laten. Er gaan echter steeds weer stemmen op om de LTV verder te verlagen, zelfs naar 90%. Dat zou betekenen dat men bij een woningaankoop maximaal 90% van de woningwaarde mag lenen. De rest van het benodigde geld moet u dan uit eigen geld betalen.

Verlagen maximale hypotheek wens van IMF en DNB

Het Internationaal Monetair Fonds (IMF) en het Nederlandse Financieel Stabiliteitscomité (FSC) pleiten allebei voor het verlagen van de schuldenlast van de Nederlandse woningbezitter. Eén manier daarvoor is het steeds verder verlagen van de maximale hypotheek bij het aankopen van een huis. Het effect daarvan is echter ook dat steeds meer mensen niet in staat zullen zijn om een huis te kopen. In eerste instantie moeten de meeste starters die aankoop in ieder geval uitstellen. En in veel gevallen kan dat uitstel ook gemakkelijk tot afstel leiden. Als ze niet binnen twee jaar voldoende geld hebben kunnen sparen blijken mensen te kiezen voor verhuizen naar een duurdere huurwoning in de vrije sector.

Verplicht aflossen hypotheek

Het Centraal Planbureau (CPB) is van mening dat het verlagen van de maximale hypotheek naar een LTV van 90% het probleem van te hoge hypotheken niet aanpakt. Effectiever is het verder versoberen van de hypotheekrenteaftrek. stelt het CPB. Zolang het fiscale voordeel mensen aanspoort om maximaal te lenen zullen ze dat ook blijven doen. Bestaande aflossingsvrije hypotheken mogen aflossingsvrij blijven, alleen vervalt op een gegeven moment wel de hypotheekrenteaftrek. Ook bestaande spaarhypotheken en andere hypotheken met vermogensopbouw kunnen in stand blijven voor de mensen die deze hypotheekvormen vóór 2013 al hadden.

Lastig inbreken op bestaande rechten

Het inbreken op bestaande rechten heeft echter nogal wat voeten in de aarde. Nederland zal moord en brand schreeuwen als er groots ingegrepen wordt op het fiscale voordeel van hun hypotheek. Dat is ook niet gek: er zullen huishoudens in financiële problemen komen op het moment dat er opeens verplicht afgelost moet gaan worden op een aflossingsvrije hypotheek. Of als de opgebouwde vermogens via kapitaalverzekeringen en beleggingsrekeningen verplicht gebruikt moeten gaan worden voor het verlagen van de hypotheekschuld. Om dan vervolgens de rest annuïtair of lineair te moeten aflossen. Dat zal in veel gevallen zorgen voor maandlasten waar je u tegen zegt.

Nieuwe kopers: afschrikken of bouwsparen?

Natuurlijk is het makkelijker om regels te stellen voor nieuwe kopers. Het ergste wat er kan gebeuren is dat die dan toch maar geen huis gaan kopen. Dat ze kiezen voor veel te duur huren. Elke maand geld storten zonder dat ze daar in de toekomst iets van terugzien. Ik kan me bijna niet voorstellen dat de overheid dat wil. Wat ze wel wil - en dat snap ik - is dat mensen sparen voor de aankoop van een woning. Misschien is het slim als ze daar dan iets voor verzinnen, een fiscaal gunstige manier van sparen - liefst met een aardig rendement - voordat je een eigen huis gaat kopen. Ga eens aan de slag met bouwsparen dan!