Artikel van 15-07-2021 door John Esser
Het is nog maar zo'n 10 jaar geleden dat de huizenmarkt te maken had met een hele slechte periode. Dankzij de kredietcrisis daalden de huizenprijzen jarenlang. In 2013 kwam het keerpunt en sindsdien is de huizenmarkt aan een indrukwekkende opmars bezig. Veel huizenprijzen zijn sinds het laagste punt in 2013 bijna verdubbeld!
Het gevolg is dat veel huizenbezitters een flinke overwaarde hebben opgebouwd in hun woning. Veel mensen denken dat je deze overwaarde alleen kunt verzilveren door de woning te verkopen. Dat is inderdaad een manier om de overwaarde vrij te laten vallen. Er zijn gelukkig tegenwoordig ook minder drastische mogelijkheden waarbij u gewoon in uw woning kunt blijven wonen.
In dit artikel leggen we uitgebreid uit wat overwaarde precies is, voor welke redenen u de overwaarde kunt gebruiken en op welke manieren u de overwaarde kunt opnemen. Hierbij richten wij ons in dit artikel specifiek op senioren die de pensioengerechtigde leeftijd al hebben bereikt. De reden dat we ons richten op deze specifieke doelgroep is dat er mogelijkheden zijn om het 'geld uit de stenen te halen' die alleen beschikbaar zijn voor deze groep. Bovendien geldt dat ze vaak andere bestedingsdoelen hebben dan jongere mensen.
Wij helpen dagelijks senioren die iets met hun overwaarde willen en merken dat er veel misverstanden bestaan over wat wel en niet kan. De conclusie is: er is juist na pensionering vaak veel meer mogelijk dan u denkt. Lees meer hierover in ons artikel Senioren en de hypotheek: er kan veel meer dan u denkt.
Wilt u weten wat er in uw situatie mogelijk is? Wij helpen u graag! Een kennismakingsgesprek is gratis en vrijblijvend. Waarom ook niet? Bel 088 - 495 4000 of maak direct een afspraak.
Als je het openstaande hypotheekbedrag van de marktwaarde (verkoopwaarde) van je woning aftrekt, heb je de overwaarde. Overwaarde ontstaat op 2 manieren: door het stijgen van de waarde van de woning en door het aflossen op de hypotheek. De laatste jaren zien veel huizenbezitters de overwaarde hard stijgen. Deels omdat op veel hypotheken maandelijks afgelost wordt en daardoor het hypotheekbedrag afneemt, maar vooral omdat de huizenprijzen enorm snel stijgen.
Ongeveer een kwart van alle Nederlandse huizenbezitters is 65-plus en vaak hebben deze huizenbezitters al heel lang een eigen woning. De overwaarde is dan vaak ook aanzienlijk. Voor een deel van deze groep geldt dat een groot deel van hun vermogen zelfs bestaat uit de opgebouwde waarde in hun woning. Veel gepensioneerden kunnen het geld dat nu in de stenen zit goed gebruiken! Hieronder ziet u de meest voorkomende bestedingsdoelen die senioren hebben waarvoor ze (een deel van) de overwaarde in hun koopwoning vrij willen maken.
U leent een extra bedrag om uw woning te verbeteren of te verduurzamen. Voor senioren bestaat deze woningverbetering vaak (deels) uit het levensloopbestendig maken van de woning. U leent dan nu een extra bedrag om ervoor te zorgen dat uw woning zodanig wordt aangepast zodat u ook op latere leeftijd nog met plezier in uw eigen woning kunt blijven wonen.
Een boot? Een camper? Een nieuwe auto? Een caravan? Of toch een cruise of een mooie wereldreis? Allemaal droomwensen waarvoor u het geld niet beschikbaar heeft maar die wellicht wel gefinancierd kunnen worden door het benutten van de overwaarde in uw eigen woning.
Niet iedereen beschikt over een goed pensioen. Sterker nog: vaak gaan mensen tegenwoordig qua inkomen na pensionering er fors op achteruit. Als u beschikt over aanzienlijke overwaarde, dan kunt u die overwaarde ook inzetten om uw inkomen te verbeteren. Dat geeft extra ruimte om prettig van te leven!
Er zit veel geld in bakstenen maar ondertussen zit u krap bij kas. Door een deel van de overwaarde op te nemen, kunt u ervoor zorgen dat uw spaarrekening weer goed gevuld is. Dat geeft financiële rust. Let er bij deze oplossing wel op dat de hypotheekrente die u betaalt wel hoger zal zijn dan de rente op uw spaarrekening.
Waarschijnlijk erven uw kinderen (een groot deel van) de overwaarde van uw woning na uw overlijden. Misschien vindt u het prettig om nu al een deel van de overwaarde te benutten om uw kinderen te helpen. U kunt uw kind of kleinkind bijvoorbeeld helpen bij de aankoop van een woning. Met uw hulp kan het (klein)kind wellicht wél de gewenste woning aankopen of besparen op de maandlasten van de hypotheek.
U kunt helpen in de vorm van schenken of lenen. Bij het schenken kunt u gebruik maken van verschillende fiscale vrijstellingen die afhankelijk zijn van de leeftijd van het (klein)kind. U kunt ook een bedrag lenen aan het (klein)kind. Deze vorm van lenen staat ook wel bekend onder de naam "familiebanklening". De rente die u ontvangt op deze lening is voor u belastingvrij en voor het (klein)kind fiscaal aftrekbaar, mits de lening voldoet aan de daarvoor gestelde fiscale eisen. Deze optie kan dus ook voor u als (groot)ouder heel gunstig uitpakken. Zo helpt u zowel uw kind als uzelf!
Meer weten? Wij zijn gespecialiseerd in dit soort vraagstukken en helpen u graag! Een kennismakingsgesprek is gratis en vrijblijvend. Bel 088 - 495 4000 of maak direct een afspraak.
Buiten de aankoop van een woning kunt u het (klein)kind natuurlijk ook financieel helpen met andere zaken zoals het betalen van een studie of het opzetten van een eigen onderneming.
U woont met plezier in uw eigen koopwoning, maar een mooie tweede woning in het bos of aan het strand lijkt u een geweldig idee. Het financieren van een tweede woning is niet eenvoudig. U heeft altijd een flink bedrag aan eigen geld nodig en de rente is hoger dan bij een gewone hypotheek. Door het benutten van de overwaarde in uw eigen woning kunt u het benodigde bedrag aan eigen geld financieren of misschien zelfs wel de volledige aankoop van de tweede woning.
Geld in bakstenen rendeert niet. De bakstenen zelf wel (als de woningprijzen stijgen) maar het stille vermogen erin niet. Dat kunt u oplossen door de overwaarde te benutten voor bijvoorbeeld de aankoop van een woning voor de verhuur. Net zoals bij de tweede woning heeft u voor een hypotheek voor een verhuurwoning een flink bedrag aan eigen geld nodig. En ook bij de verhuurhypotheek ligt de rente hoger dan bij een gewone hypotheek. Ook nu kan de overwaarde weer worden gebruikt om het noodzakelijke bedrag aan eigen geld te financieren of - uiteraard afhankelijk van de bedragen - de volledige koopsom van de te verhuren woning.
De vraag naar zorg neemt toe en de vergrijzing in Nederland zal er voor zorgen dat die vraag alleen maar groter wordt. Het is onvermijdelijk dat bepaalde elementen van de zorg versobert zullen worden. Nu het nog kan, kunt u de overwaarde in uw woning benutten om alvast de reserves aan te leggen voor de inkoop van (particuliere) zorg. Het aanbod van particuliere zorg neemt immers toe maar is uiteraard een kostbare aangelegenheid.
Er zijn verschillende manieren om een deel van de overwaarde vrij te maken zodat u er over kunt beschikken. De meestgekozen oplossingen zetten we hieronder op een rij:
U verhoogt uw bestaande hypotheek bij uw bestaande bank. Vaak wordt er dan een extra hypotheekdeel aan de bestaande hypotheek toegevoegd. Wat exact mogelijk is, hangt af van uw financiële situatie, de overwaarde en de bank waar uw hypotheek loopt. Het is bijvoorbeeld de vraag of uw hypotheekverstrekker wil meewerken aan het verhogen van de hypotheek voor consumptieve doeleinden. Consumptieve doeleinden zijn alle doelen met uitzondering van aankoop of verbetering van de eerste eigen woning.
U sluit uw bestaande hypotheek over naar een nieuwe bank en leent daarbij een extra bedrag (het deel aan overwaarde dat u op wilt nemen). Een mogelijke reden om een andere bank te kiezen is dat uw huidige hypotheekverstrekker niet meewerkt aan de door u gewenste verhoging. Maar vaker wordt gekozen voor een andere bank omdat u simpelweg bij een andere partij een beter aanbod krijgt.
Het "betere aanbod" kan hem zitten in een lagere rente maar ook in betere voorwaarden. Dit is de oplossing die wij verreweg het vaakste tegenkomen en adviseren. Juist voor senioren die de overwaarde willen benutten zijn tegenwoordig hele aantrekkelijke producten voorhanden. Dus producten die specifiek voor deze doelgroep op de markt zijn gebracht.
U laat uw bestaande hypotheek lopen en sluit een extra hypotheek af bij een andere bank. Maar heel weinig banken verstrekken tegenwoordig een tweede hypotheek. En zeker als het doel van de lening een consumptief doel is. Dus alhoewel dit in theorie een optie is, wordt hier in de praktijk niet vaak voor gekozen.
Bij een verzilverhypotheek of opeethypotheek sluit u uw huidige hypotheek over. Het bedrag dat u bijleent kan door de bank vaak eenmalig of periodiek worden uitgekeerd. Bij een opeet- of verzilverhypotheek wordt de rente die u verschuldigd bent veelal bijgeschreven op het bedrag dat u heeft geleend. Belangrijk voordeel is dat er slechts een beperkte inkomenstoets plaatsvindt door de geldverstrekker. Belangrijk nadelen zijn dat de rente voor deze variant vaak hoger is dan de rente van een gewone hypotheek en dat uw hypotheekbedrag dus steeds hoger wordt omdat de rentebedragen bijgeschreven worden.
U verkoopt de grond van uw woning aan een belegger en krijgt hiervoor een eenmalig bedrag. Omdat u de grond natuurlijk wel wilt blijven gebruiken, betaalt u voor het gebruik van de grond een maandelijkse vergoeding. Deze vergoeding noemen we erfpachtcanon. Deze optie is dus alleen interessant als u een bedrag ineens nodig heeft en de voorwaarden die de belegger hanteert heel gunstig zijn.
U verkoopt uw woning aan een belegger en huurt de woning vervolgens terug. Of dit interessant is, hangt heel sterk van de voorwaarden af. U moet uitkijken dat u niet een te laag bedrag ontvangt voor uw woning en dan ook nog eens een te hoog bedrag aan huur gaat betalen.
Deze leningen zijn met name bedoeld voor het verbeteren van de woning. De insteek is dat u het geld gebruikt om de woning aan te passen waardoor u langer in uw woning kunt blijven woning. Dus dit zijn leningen die voornamelijk bedoeld zijn voor het levensloopbestendig maken van de woning.
Er zijn dus allerlei mogelijkheden om een deel van uw overwaarde op te nemen. Maar welke mogelijkheid is nu voor u interessant? Dat hangt helemaal van uw wensen en persoonlijke situatie af. Denk hierbij aan:
Er zijn dus allerlei interessante mogelijkheden, maar laat u goed informeren voor u een keuze maakt!
Meer weten? Wij zijn gespecialiseerd in dit soort vraagstukken en helpen u graag! Bel 088 - 495 4000 of maak direct een vrijblijvende afspraak.
Bezoekadres: Limaweg 25, 2743 CB Waddinxveen | E-mail: Klantenservice@nhp.nl | Route naar NHP | 2023 NHP | Cookiebeleid | Disclaimer | Service code :