Artikel van 14-07-2021 door John Esser
Als hypotheekadviseur krijg je dagelijks vragen over de huizenmarkt, de ontwikkeling van de hypotheekrentes en natuurlijk over hypotheken. Omdat senioren bij NHP al jaren een doelgroep zijn waar wij ons specifiek op richten, krijgen wij veel vragen vanuit deze doelgroep. Wij merken dat er vooral bij de groep gepensioneerden veel misverstanden leven over de mogelijkheden met betrekking tot een hypotheek. In dit artikel beantwoorden wij de meestgestelde vragen van de laatste tijd (2021). We hopen hiermee meteen een aantal misverstanden uit de wereld te helpen.
Heeft u zelf vragen over uw hypotheek? Wij helpen u graag! Een kennismakingsgesprek is gratis en vrijblijvend. Waarom dus niet? Bel 088 - 495 4000 of maak direct een afspraak.
Ja, dat kan. Ongeacht uw leeftijd kunt u bij het afsluiten van een (nieuwe) hypotheek kiezen voor een looptijd van 30 jaar. We noemen dit de economische looptijd van de hypotheek. De bank zal bij het afsluiten van een hypotheek altijd naar uw financiële situatie kijken, maar uw leeftijd vormt dus géén belemmering bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek!
Misschien heeft u nu wel een hypotheek waarvan de economische looptijd voor een groot deel is verstreken. Wij adviseren u om uw hypotheek dan een keer te laten checken. Mocht oversluiten voor u interessant zijn, dan kunt u dus kiezen voor opnieuw een economische looptijd van 30 jaar. U loopt dan niet het risico dat u aan het eind van de looptijd van uw huidige hypotheek ineens voor verrassingen komt te staan! Bovendien zijn de hypotheekrentes momenteel historisch laag. Dat maakt het oversluiten van een hypotheek vaak heel lucratief.
Ja, dat kan. Zoals bij de vorige vraag uitgelegd, vormt uw leeftijd geen belemmering bij het afsluiten van een hypotheek. U kunt dus bijvoorbeeld een nieuwe hypotheek afsluiten voor de aankoop van een woning. U kunt ook uw bestaande hypotheek oversluiten naar een nieuwe hypotheek. In de meeste gevallen kunt u vanwege de lage rentes besparen op uw hypotheeklasten.
Het kan ook interessant zijn om een deel van uw overwaarde te benutten. Bijvoorbeeld omdat u een extra bedrag wilt gebruiken voor woningverbetering (zoals het levensloop bestendig maken van uw woning), omdat u uw kinderen financieel wilt ondersteunen of omdat u het extra geld zelf gewoon goed kunt gebruiken.
Leeftijd speelt wederom geen rol bij deze opties: de bank kijkt uiteraard wel naar de waarde van de woning en uw inkomenspositie.
Net zoals u bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek kunt kiezen voor een economische looptijd van 30 jaar, kunt u ook zonder probleem kiezen voor een rentevaste periode van 20 of zelfs 30 jaar vast. Bij het oversluiten van uw bestaande hypotheek kunt u hiermee voor een lange periode uw (vaak veel lagere) maandlasten zekerstellen.
Iedereen kan, ongeacht leeftijd, een aflossingsvrije hypotheek afsluiten tot doorgaans maximaal 50% van de waarde van de woning. Over een nieuwe afgesloten aflossingsvrije hypotheek heeft u echter geen hypotheekrente aftrek meer. Had u al een hypotheek in 2012? Dan kunt u de rente over de aflossingsvrije hypotheek onder voorwaarden wel fiscaal aftrekken. Wilt u weten hoe dat in uw situatie zit, neem dan contact met ons op.
Aan een overlijdensrisicoverzekering kleven inderdaad wel een aantal leeftijds beperkende nadelen. Hoe ouder je bent, des te duurder de verzekering wordt. Zeker als je de pensioengerechtigde leeftijd al hebt bereikt, kan een levensverzekering erg duur zijn. Echter, de meeste hypotheekverstrekkers verlangen tegenwoordig niet meer dat u bij het afsluiten van de hypotheek OOK een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Dus als u een levensverzekering zelf niet noodzakelijk vindt, vormt dit totaal geen beperking voor het afsluiten van een hypotheek. Mocht u al een levensverzekering hebben, dan kunt u deze - indien gewenst - vaak gewoon door laten lopen.
Dit is een vraag die wij heel vaak krijgen. Veel mensen hebben het idee dat het maximale leenbedrag na pensionering een stuk lager is dan ervoor. De achterliggende gedachte is dat het inkomen na pensionering vaak (veel) lager is en dat banken wel voorzichtiger zullen zijn met senioren.
Deze gedachte is niet vreemd, maar in de praktijk klopt het niet. Sterker nog: in sommige situaties komt de maximale hypotheek na pensionering zelfs een stuk hoger uit!
De reden is dat er bij de berekening van wat u maximaal kunt lenen soms uitgegaan mag worden van uw werkelijke lasten. Deze mogelijkheid geldt vaak juist specifiek voor senioren! Bij de normale maximale hypotheek berekening gaan banken uit van een hypotheek die in de looptijd volledig afgelost wordt. Ook als (een deel van) de hypotheek aflossingsvrij geleend wordt. Bij de werkelijke lasten berekening gaat de bank - zoals de naam al zegt - uit van de werkelijke lasten. Kiest u voor een aflossingsvrije hypotheek, dan zijn die lasten met de huidige lage rentes heel laag. De maximale hypotheek wordt dan een stuk hoger (zie de voorbeelden hieronder).
Om dit te verduidelijken, zetten wij hieronder een paar voorbeelden op een rij. Alle berekeningen zijn indicatief. De maximale leenbedragen zijn afgerond en we gaan uit van de rentes op de dag dat dit blogbericht geschreven is. Wilt u weten hoe de berekening voor u uitvalt, neem dan contact met ons op. In een gratis en vrijblijvend kennismakingsgesprek kunnen wij u laten zien wat er in uw situatie mogelijk is.
Bij de berekening op basis van werkelijke lasten dient de rente 20 jaar vastgezet te worden. Bovenstaande maximale hypotheek berekening op basis van werkelijke lasten geldt alleen als er tot 50% van de waarde van de woning geleend wordt.
Stel dat u in dit voorbeeld een aflossingsvrije hypotheek afsluit van € 190.400, dan worden de hypotheeklasten € 254 per maand. Deze maandlasten staan dan voor 20 jaar vast!
Bij de berekening op basis van werkelijke lasten dient de rente 20 jaar vastgezet te worden. Bovenstaande maximale hypotheek berekening op basis van werkelijke lasten geldt alleen als er tot 50% van de waarde van de woning geleend wordt.
Bij de berekening op basis van werkelijke lasten dient de rente 20 jaar vastgezet te worden. Bovenstaande maximale hypotheek berekening op basis van werkelijke lasten geldt alleen als er tot 50% van de waarde van de woning geleend wordt.
In dit rekenvoorbeeld laten wij u zien wat de mogelijkheden zijn om méér dan 50% van de waarde van uw woning te financieren. In dit geval 70%. Dat betekent dat u tot 50% van de waarde van de woning een aflossingsvrije lening kunt afsluiten en daarboven (tot 70%) een annuïteitenlening. Omdat de (werkelijke) lasten vanwege deze extra annuïteitenhypotheek hoger zijn dan de lasten bij voorbeeld 3, komt het maximale hypotheekbedrag in deze situatie een stuk lager uit.
Uit bovenstaande rekenvoorbeelden blijkt dat wanneer u de AOW-gerechtigde leeftijd heeft bereikt, u op dit moment beschikt over meer dan ruime financieringsmogelijkheden. Er zijn dus voldoende mogelijkheden om de overwaarde in uw woning te benutten of een andere woning aan te kopen.
Let op: niet iedere geldverstrekker accepteert de werkelijk last berekening van een maximale hypotheek! En er gelden een aantal belangrijke voorwaarden. Wilt u weten wat in uw situatie mogelijk is? Neem dan contact met ons op: wij kunnen u helpen bij het berekenen van uw mogelijkheden en het vinden van een gerenommeerde geldverstrekker.
Meer weten? Maak een afspraak met een expert van NHP. Het kennismakingsgesprek is gratis en vrijblijvend. Bel 088 - 495 4000 of maak direct een afspraak.
Bezoekadres: Limaweg 25, 2743 CB Waddinxveen | E-mail: Klantenservice@nhp.nl | Route naar NHP | 2023 NHP | Cookiebeleid | Disclaimer | Service code :