Artikel van 15-11-2022 door Anneke Ranzato
De aflossingsvrije hypotheek - er is al jaren veel om te doen. Eerst mateloos populair, toen ten dode opgeschreven, vervolgens toch weer veel afgesloten en nu weer uit de gratie. Hoe kan dat?
Vroeger was het enorm populair om een aflossingsvrije lening af te sluiten voor je huis. Het was de goedkoopste hypotheekvorm: alleen rente betalen, die dan ook nog eens fiscaal aftrekbaar was.
Sinds er voor nieuwe hypotheken geen hypotheekrenteaftrek meer is voor aflossingsvrij lenen werd die populariteit snel minder. Het leek erop dat de aflossingsvrije hypotheek een stille dood ging sterven. Niets bleek minder waar: in de afgelopen jaren groeide de aantrekkingskracht van deze leenvorm snel. Inmiddels is dit weer sterk aan het afnemen. Wat is er aan de hand?
De eerste grote gebeurtenis op dit gebied was dus het verdwijnen van de hypotheekrenteaftrek voor aflossingsvrije leningen. Dat is alweer een tijd geleden: per 1 januari 2013 verviel deze regeling voor nieuwe hypotheken.
Tot dat moment was de rente die je betaalde over een aflossingsvrije hypotheek 30 jaar lang aftrekbaar, zoals elke andere hypotheekvorm. Als het maar om een eigenwoninglening ging - een lening die je gebruikt voor de aankoop, verbetering of verbouwing van je eigen huis.
Nog verder terug (tot 2001) was die 30 jaar niet eens aan de orde, kon je de rente over een hypotheek aftrekken zolang je het huis bezat. In 2001 is die 30-jaarstermijn ingevoerd, ook voor hypotheken die toen al liepen. Dat betekent dat per 2031 voor heel veel oude hypotheken de renteaftrek gaat verlopen.
De maatregel van 2013 had het gewenste effect: aflossingsvrije hypotheken werden fiscaal veel minder interessant en daardoor veel minder afgesloten. Het ontbreken van de renteaftrek zorgde ervoor dat de netto maandlast van de aflossingsvrije hypotheek onaantrekkelijk werd, zeker met het besef dat de schuld volledig blijft staan. Er wordt immers niet afgelost. De overheid ziet graag dat we onze hypotheken aflossen, vandaar die maatregel. Mission accomplished, zou je denken.
De nieuwe regel hield niet in dat de aflossingsvrije hypotheek verboden werd. Er zijn wel mensen die dat denken, maar het is dus niet zo. Het mág wel, alleen krijg je geen belastingvoordeel over de betaalde hypotheekrente.
De afgelopen jaren kregen we te maken met extreem hoge huizenprijzen. Daarnaast was de hypotheekrente juist weer extreem laag. Die combinatie zorgde voor een nieuwe boost in het aantal aflossingsvrije hypotheken.
Dat is niet verwonderlijk: door de bodemrente was het belastingvoordeel dat je misliep door aflossingsvrij te kiezen minimaal. Door die keuze hoefde je dan niet af te lossen, wat flink scheelt in de bruto maandlast van de hypotheek. Een maandlast die door de hoge huizenprijzen behoorlijk aanpoten is.
Hoe staat de hypotheekrente nu?
Dat de hypotheekrente een belangrijke rol speelt in de populariteit van de aflossingsvrije hypotheek is nu duidelijk merkbaar. In een jaar tijd is de rente in een bizar tempo gestegen: in één jaar tijd is die 5x zo hoog geworden. Daarmee is de renteaftrek die je misloopt bij de keuze voor aflossingsvrij enorm opgelopen en de annuïteitenhypotheek weer veel aantrekkelijker.
Is het voor jou wel of niet slim om een deel aflossingsvrij te lenen? Onze adviseurs denken graag met je mee, maak een vrijblijvende afspraak!
Naar overzicht Blog & Nieuws
Bezoekadres: Limaweg 25, 2743 CB Waddinxveen | E-mail: Klantenservice@nhp.nl | Route naar NHP | 2023 NHP | Cookiebeleid | Disclaimer | Service code :