Als u een hypotheek afsluit bent u meestal verplicht om daarbij een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dit geldt in ieder geval voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), maar ook voor de meeste hypotheken zonder NHG. De verzekering wordt dan vaak aan de hypotheek gekoppeld door verpanding. Op deze pagina bespreken we wat die verpanding precies betekent.
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering bij uw hypotheek u eigenlijk aan premie? Bereken en vergelijk de premies van overlijdensrisicoverzekeringen direct online!
Een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek geeft de bank een extra zekerheid. Als er bij overlijden een partner achterblijft en er is een overlijdensrisicoverzekering afgesloten, dan is de kans kleiner dat deze de hypotheek niet kan betalen en in de financiële problemen komt. Is er geen partner, dan geeft het verhalen van een mogelijke restschuld bij nabestaanden veel rompslomp. Daarom is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek meestal een verplichting.
Is er een overlijdensrisicoverzekering, dan keert deze het verzekerde bedrag uit bij overlijden. Dat geeft de bank nog niet voldoende zekerheid. Het kan immers zo zijn dat er nog allerlei andere schulden zijn die betaald moeten worden. Of dat de begunstigde van de verzekering besluit er iets heel anders mee te doen. Dan grijpt de bank alsnog mis en is het maar de vraag of de restschuld terugbetaald wordt. Daarom zal de bank verlangen dat de overlijdensrisicoverzekering verpand wordt.
Bij verpanding krijgt de bank de rechten uit de overlijdensrisicoverzekering. Er kan niets gewijzigd worden aan de polis zonder toestemming van de bank. De bank wijst zichzelf aan als begunstigde voor de uitkering uit de verzekering. Op deze manier weet de bank zeker dat het geld van de overlijdensrisicoverzekering direct bij haar terechtkomt, zodat de hypotheek - of een flink deel daarvan - met zekerheid wordt afgelost. Dan is de schuld aan de bank in ieder geval verlaagd, waardoor het risico op een restschuld bij verkoop flink minder is.
Verpanding kan fiscaal voor nadelen zorgen. Door het verlagen van de hypotheek wordt in feite de nalatenschap verhoogd: de schuld is lager. Bij verkoop van de woning blijft er dus meer geld over dan zonder die aflossing uit de overlijdensrisicoverzekering. Dat kan tot gevolg hebben dat de nabestaanden meer erfbelasting moeten betalen.
Een overlijdensrisicoverzekering die verpand is kan ervoor zorgen dat uw nabestaanden meer erfbelasting moeten betalen. Bespreek dit risico met uw hypotheekadviseur!
Om dat nadeel te voorkomen bieden banken soms ook een andere mogelijkheid: het tekenen van een betalingsopdracht. Eenvoudig gesteld komt dat erop neer dat de begunstigde van de overlijdensrisicoverzekering (met een 'partnerverklaring' of 'betalingsopdracht') aan de bank belooft dat de uitkering gebruikt zal worden voor het aflossen van de hypotheek. Als de polis correct is afgesloten kan dat qua erfbelasting gunstig uitpakken. Dat klinkt simpel, maar het is ook weer niet altijd het geval. Bespreek daarom met een hypotheekspecialist wat hierin voor u de beste keuze is!
Bezoekadres: Limaweg 25, 2743 CB Waddinxveen | E-mail: Klantenservice@nhp.nl | Route naar NHP | 2023 NHP | Cookiebeleid | Disclaimer | Service code :