Artikel van 29-11-2018 door Anneke Ranzato
Het vinden van een geschikte woning om naartoe te verhuizen wordt steeds lastiger. Het is dan ook niet verwonderlijk dat veel mensen kiezen voor het verbouwen van hun eigen huis. Een uitbouw, dakkapellen, nieuwe keuken of badkamer... Zo creëren ze zelf het huis dat ze willen hebben zonder een andere woning te kopen. Maar ja, voor zo'n verbouwing is wel geld nodig!
De eerste vraag is of u de kosten van de verbouwing uit uw spaargeld zult betalen of het benodigde bedrag bij de bank gaat lenen. Als u het spaargeld niet heeft is dat geen vraag - er is geen keuze. Heeft u het spaargeld wel? Dan wordt het een afweging die heel persoonlijk is.
Voor lenen betaalt u rente, spaargeld levert rente op. Nu is de spaarrente altijd lager dan de leenrente en verbouwen met spaargeld kunt u dus zien als 'goedkoop lenen bij uzelf'. De rente op het gebruikte spaargeld gaat u mislopen - die 'kosten' zijn natuurlijk minder dan de rente die u aan een bank moet betalen.
Het zelf betalen van uw verbouwing betekent dat uw spaargeld rechtstreeks 'in de stenen' gaat. U maakt geen gebruik van de hypotheekrenteaftrek - dat kan niet voor geld dat u 'bij uzelf leent'. Heeft u het geld op een later moment alsnog nodig, dan is het niet meer mogelijk om alsnog een hypotheek of lening voor dat bedrag af te sluiten met hypotheekrenteaftrek.
Het is dus belangrijk om goed vooruit te kijken en uzelf de vraag te stellen of u het spaargeld echt beschikbaar heeft om in uw huis te investeren. Sowieso wilt u een aardige buffer aanhouden voor onvoorziene omstandigheden, en misschien heeft u nog spaardoelen voor de langere termijn? Denk daar goed over na voordat u een verbouwing uit eigen middelen betaalt. Zijn er geen bezwaren, dan is uw eigen geld de goedkoopste manier om te verbouwen. Dat kúnt u namelijk wel terugbetalen (door het spaargeld weer aan te vullen), maar het hóeft niet.
Gaat u het geld voor uw verbouwing lenen, dan is de volgende vraag via wat voor soort lening u dat het beste kunt doen. Misschien denkt u alleen maar aan uw hypotheek als mogelijke geldbron. Dat is niet gek: het gaat om geld voor uw huis. In veel situaties zal het verhogen van uw hypotheek inderdaad de beste optie zijn. Toch kan het ook goed zijn om naast zo'n Verbouwingshypotheek eens te kijken naar de mogelijkheden van een persoonlijke lening (PL).
Veel mensen denken dat een persoonlijke lening niet slim kan zijn voor een verbouwing, omdat je dan geen belastingaftrek zou kunnen krijgen. Dat klopt niet! Een persoonlijke lening voldoet net zo goed aan de voorwaarden voor de hypotheekrenteaftrek als een annuïteitenhypotheek. De looptijd is alleen doorgaans geen 30 jaar... alleen maar mooi, dan ben je eerder van de lening en dus van de lasten af.
De afweging tussen een hypotheek en een persoonlijke lening zou moeten gaan om rente en kosten. Het rentepercentage dat wordt berekend in de maandlast van een persoonlijke lening is aanzienlijk hoger dan voor een hypotheek. Dat is logisch: bij een PL is er geen sprake van hypothecaire zekerheid voor de bank, dus lopen ze meer risico dat het geld niet terugbetaald wordt. Aan de andere kant: voor het afsluiten van een persoonlijke lening betaal je geen kosten, terwijl je voor een hypotheek vaak te maken krijgt met advies- of administratiekosten, taxatiekosten en notariskosten. Dat kan aardig in de papieren lopen, waardoor het vooral bij kleinere bedragen slimmer kan zijn om het geld te lenen via een PL.
Dus: heeft u verbouwingsplannen? Laat ons dan voor u uitrekenen wat voor u de beste manier is om uw verbouwing te financieren. Het is daarvoor handig als u ons kunt vertellen hoe uw huidige hypotheek eruit ziet en natuurlijk wat uw plannen zijn met uw huis. Onze adviseurs gaan dan met plezier voor u na wat in uw situatie beter uitpakt: iets met uw hypotheek of toch een persoonlijke lening. We helpen u graag!
Neem contact op met onze adviseurs!
Naar overzicht Blog & Nieuws
Bezoekadres: Limaweg 25, 2743 CB Waddinxveen | E-mail: Klantenservice@nhp.nl | Route naar NHP | 2023 NHP | Cookiebeleid | Disclaimer | Service code :