U heeft een woning met een hypotheek. Nu wilt u gaan verhuizen naar een andere koopwoning. Wat gaat u dan doen met uw hypotheek? Wat kunt u er mee? Op deze pagina bespreken we de hypotheekvormen die u bij het verhuizen naar een ander huis kunt kiezen. Voor starters en bij oversluiten gelden andere mogelijkheden.

Bent u op zoek naar de meest geschikte hypotheek in uw situatie? Vergelijk direct online de actuele hypotheekrentes en voorwaarden.

Goedkoper of duurder wonen?

De eerste vraag is of u voor uw nieuwe woning een hogere of juist een lagere hypotheek nodig heeft. Bij een hogere hypotheek zeggen we dat u duurder gaat wonen, bij een lagere gaat u juist goedkoper wonen.

Is het nieuwe hypotheekbedrag hoger dan uw huidige hypotheek? Welke mogelijkheden u heeft is afhankelijk van de hoogte van het hypotheekbedrag.

Goedkoper wonen

Als uw nieuwe hypotheek lager wordt dan nu – of gelijk blijft, heeft u veel mogelijkheden. Houd wel rekening met de volgende aandachtspunten:

  • U kunt uw oude hypotheekvorm (ook uw aflossingsvrije hypotheek) behouden als u dat wilt, of voor een andere hypotheekvorm kiezen.
  • U kunt géén nieuwe fiscaal vrijgestelde kapitaalopbouw (KEW, SEW of BEW) starten.
  • U kunt een bestaande (bank)spaarhypotheek of levenhypotheek wel in dezelfde vorm overzetten naar een andere bank. Het bedrag van dat hypotheekdeel mag dan alleen niet verhoogd worden.
  • U kunt een bestaande (bank)spaarhypotheek of levenhypotheek ook overzetten naar een andere hypotheekvorm. Pas daarmee wel op: er kunnen extra kosten bij komen kijken!
  • U kunt een bestaande hypotheek met eindaflossing veranderen in een hypotheek met tussentijdse aflossing. Dat levert vaak een lagere hypotheekrente op. Wel krijgt u dan te maken met een afnemend voordeel van de hypotheekrenteaftrek.

Duurder wonen

Gaat u duurder wonen, dan valt uw nieuwe hypotheek hoger uit dan de huidige. Daarbij gelden enkele belangrijke extra regels:

  • Het verhoogde deel moet verplicht afgelost worden in de vorm van een annuiteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.
  • De hypotheek mag niet hoger zijn dan 100% (2018) van de marktwaarde van de woning.
  • De hypotheek mag voor maximaal 50% van de marktwaarde aflossingsvrij zijn.

Verder gelden de regels zoals die ook bij goedkoper wonen spelen.

Verhuizen bij scheiding

Koopt u een andere woning omdat u in scheiding ligt? Dan geldt uw deel van de hypotheek op uw gezamenlijke woning (meestal is dat de helft) als 'oude hypotheek'. Dat deel kunt u meenemen en daarvoor dus als u dat wilt de oude hypotheekvorm aanhouden. Wat u daar bovenop nodig heeft geldt als verhoging met de regels voor duurder wonen.

Overwaarde of restschuld?

Hoe sluit de verkoopprijs van uw oude woning aan bij de nog openstaande hypotheek? Houdt u geld over nadat de bank is afbetaald, dan spreken we van overwaarde. Komt u geld tekort voor het aflossen van de hypotheek, dan is er sprake van een restschuld.

Overwaarde

Een belangrijk aandachtspunt bij het verhuizen naar een andere koopwoning is de bijleenregeling. In het kort houdt deze regeling in dat u de winst die u boekt op uw oude woning (verkoopprijs hoger dan openstaande hypotheek) moet gebruiken voor de financiering van uw nieuwe huis. Doet u dat niet, dan heeft u voor uw nieuwe hypotheek geen volledige hypotheekrenteaftrek.

Is uw oude woning nog niet verkocht bij levering van de nieuwe, dan kan het zijn dat u een overbruggingshypotheek nodig heeft.

Restschuld

Andersom kan het ook dat uw hypotheek op de oude woning hoger is dan de verkoopopbrengst. U houdt dan een restschuld over. Deze restschuld kunt u vaak meefinancieren in de nieuwe hypotheek - dat noemen we de restschuldhypotheek. Daarvoor kunt u dan helaas meestal alleen terecht bij de bank waar de oude hypotheek loopt.

Nieuwe woning direct verbouwen

Misschien is de nieuw gekochte woning direct helemaal naar uw zin. Het kan ook zijn dat u er direct een verbouwing op loslaat om het huis aan uw wensen aan te passen. Dan is het goed om te kijken naar de mogelijkheden van de verbouwingshypotheek.